Parmi les différents risques à assurer en tant qu'entrepreneur, vous devez prendre en compte le risque de maladie ou d'accident qui compromet l'exercice de votre activité professionnelle indépendante. À cet égard, vous bénéficiez d'un régime d'assurance obligatoire : une partie de vos pertes de revenus, pendant votre arrêt de travail, est indemnisée. Pour indemniser vos pertes de revenus dans leur totalité, vous pouvez envisager de souscrire une prévoyance complémentaire. La prévoyance optimise la protection de l'indépendant et celle de son foyer.
Quelle protection sociale obligatoire pour l'entrepreneur ?
Comme les salariés, vous bénéficiez du remboursement partiel de vos frais de santé par l'Assurance Maladie. Pour compléter les remboursements de vos frais de santé, en tant qu'entrepreneur, vous pouvez souscrire une mutuelle.
Les salariés profitent d'une mutuelle d'entreprise, cofinancée par leur employeur. En tant qu'indépendant, c'est à vous de faire les démarches et de payer les cotisations de votre mutuelle.
L'Assurance Maladie intervient également si vous êtes en incapacité de travailler et donc de maintenir votre activité. Vous percevez des sommes pour compenser vos pertes de revenus : ce sont les indemnités journalières (IJ). Ces sommes, toutefois, ne suffisent pas toujours à maintenir votre niveau de vie. C'est dans ce contexte que tout entrepreneur a intérêt à envisager un contrat de prévoyance complémentaire.
Les assurances obligatoires des entrepreneurs
Micro-entrepreneur (ex auto-entrepreneur), professionnel libéral (professions dites " non règlementées "), commerçant ou artisan : en tant qu'indépendant, vous êtes affilié à la SSI - Sécurité Sociale des Indépendants. À ce titre, vous payez des cotisations sociales, en contrepartie desquelles vous bénéficiez de prestations versées par l'Assurance Maladie :
- L'assurance maladie et maternité : en cas de maladie, l'entrepreneur touche des indemnités journalières pendant son arrêt de travail. Le congé maternité et le congé paternité, de même, sont indemnisés pour les indépendants.
- L'assurance invalidité-décès : en cas d'incapacité de travail causée par un accident ou une maladie d'origine non professionnelle, l'entrepreneur perçoit une pension d'invalidité jusqu'à sa retraite. En cas de décès, la famille de l'indépendant peut percevoir un capital décès.
Ces sommes d'argent sont destinées à compenser les pertes de revenus de l'entrepreneur pendant sa cessation d'activité.
Le montant des indemnités sans prévoyance complémentaire pour un entrepreneur
En cas de maladie ou accident d'origine non professionnelle : après 3 jours de carence, l'entrepreneur touche une indemnité journalière égale à 1/730e de son revenu d'activité annuel moyen (calculé sur ses 3 dernières années d'activité). Le montant maximum de son indemnité journalière est de 65,84 bruts (montant applicable depuis le 1er janvier 2026).
En cas d'arrêt de travail pendant un congé de maternité ou de paternité, l'indépendant perçoit 65,84 bruts par jour (montant forfaitaire applicable depuis le 1er janvier 2026).
Notez que ces montants concernent les entrepreneurs qui justifient d'un revenu annuel moyen d'au moins 4 582 .
Pourquoi souscrire une prévoyance complémentaire ?
Une prévoyance complémentaire est un contrat d'assurance facultative souscrit auprès d'une compagnie privée. La prévoyance complémentaire permet à l'entrepreneur d'optimiser sa protection sociale en cas d'arrêt de travail, d'invalidité et de décès.
Le régime de protection sociale obligatoire de l'entrepreneur souffre de 4 limites majeures :
- Vous ne touchez des IJ (indemnités journalières) qu'à condition de remplir certains critères, comme être affilié à l'Assurance Maladie depuis au moins 12 mois.
- Le versement des indemnités journalières intervient après un délai de carence de 3 jours en cas d'arrêt maladie.
- Le montant de vos prestations d'Assurance Maladie est plafonné : les sommes ne couvrent donc peut-être pas l'intégralité de vos pertes de revenus.
- Vous ne bénéficiez pas du régime de protection avantageux des salariés en cas d'accident du travail ou de maladie professionnelle (mais vous pouvez souscrire à une assurance volontaire AT/MP auprès de l'Assurance Maladie).
La prévoyance complémentaire permet de lever ces limites. Indemnisation sans carence, maintien de 100 % de vos revenus et garanties d'assistance : votre arrêt de travail n'a pas d'impact sur votre niveau de vie.
Cependant, si une prévoyance complémentaire permet une meilleure protection, les démarches pour signer un contrat restent compliquées à suivre pour les indépendants. Selon la 2e édition de l'indice de vulnérabilité des travailleurs non-salariés (TNS) de SwissLife en 2025, 73 % des indépendants estiment qu'il est difficile de comprendre les enjeux relatifs à leur protection sociale. Une complexité qui a un impact direct sur leur capacité à opter pour une couverture adaptée à leurs besoins. Aujourd'hui, seulement un indépendant sur deux (56 %) déclare avoir souscrit à, au moins, un contrat de prévoyance complémentaire.
Illustration de l'intérêt d'une prévoyance complémentaire en tant qu'entrepreneur
Vous êtes graphiste freelance en micro-entreprise, vous facturez environ 300 par journée de travail. À l'occasion d'un séjour au ski, vous vous blessez au poignet : vous ne pouvez plus travailler, faute de pouvoir utiliser votre ordinateur.
Sans prévoyance complémentaire : vous percevez, au maximum, 65,84 par jour, après 3 jours de carence.
Avec une prévoyance complémentaire : vous pouvez maintenir 100 % de votre rémunération journalière, soit 300 par jour, sans délai de carence.
L'intérêt d'une prévoyance complémentaire est d'autant plus flagrant lorsque les revenus et les charges professionnelles de l'entrepreneur sont élevés, et qu'il a une famille à charge. La rémunération de l'indépendant, en effet, finance son train de vie mais aussi la location de son local, son véhicule professionnel, les activités de ses enfants... Maintenir le niveau de rémunération avec une prévoyance complémentaire pour un entrepreneur est alors essentiel pour continuer d'assumer ses charges.
Entrepreneurs : quel contrat de prévoyance complémentaire souscrire ?
Une prévoyance complémentaire est un contrat modulable.
Personnalisez votre contrat en fonction des risques propres à votre métier et à vos activités extra-professionnelles, et en fonction de votre niveau de revenus.
Veillez à actualiser vos garanties et vos cotisations dès que votre situation change.
Renseignez-vous sur les garanties optionnelles proposées par les compagnies. Prise en charge d'une aide-ménagère et garde d'enfants : en cas d'hospitalisation, vous pourriez peut-être avoir besoin de ces services, par exemple.
Vous abandonnez le salariat pour devenir indépendant ? Votre régime de protection sociale change, vous êtes moins bien couvert. Mutuelle et prévoyance pour entrepreneur : prenez le temps de réfléchir à vos options d'assurances facultatives, pour éviter de mauvaises surprises.