Quels risques couvrir en tant qu'entrepreneur ?

Dans le cadre de votre activité professionnelle, vous êtes exposé à 3 types de risques majeurs :

  1. Si vous causez des dommages à des tiers, vous devez indemniser les victimes. Le coût peut être considérable : les assurances responsabilité civile Pro (RC Pro) et protection juridique prennent en charge ce risque.
  2. Si vos biens professionnels sont endommagés notamment lors d'un sinistre, vous devez les réparer ou les remplacer pour poursuivre votre activité auprès de vos clients. Assurer les locaux, les véhicules, le matériel, les équipements et les stocks permet de limiter les frais.
  3. Une maladie, un autre problème de santé ou un accident risque de vous empêcher de travailler, et les indemnités journalières versées par l'Assurance Maladie ne couvrent pas toutes vos pertes de revenus. Vous pouvez souscrire une prévoyance pour vous et salariés afin d'avoir une compensation financière.

Les assurances professionnelles obligatoires et recommandées

1. L'assurance de responsabilité civile professionnelle (RC Pro)

L'assurance RC Pro couvre les dommages matériels et corporels causés aux tiers à l'occasion de votre activité professionnelle.

L'assurance RC Pro est obligatoire si vous exercez une activité professionnelle réglementée. Agents immobiliers, VTC, opticiens, architectes ou encore entreprises de services à la personne sont concernés. Certains secteurs d'activité ont des obligations renforcées : les professionnels du bâtiment, par exemple, doivent en outre souscrire une assurance décennale.

Obligatoire ou facultative, l'assurance RC Pro est recommandée. En option, elle inclut une garantie protection juridique : en cas de litige avec un client, l'assureur prend à sa charge vos frais de procédure.

2. L'assurance des biens professionnels

Vos locaux commerciaux et professionnels, vos outils de travail, vos stocks et vos véhicules sont essentiels au bon fonctionnement de votre activité. En cas d'incendie, de dégâts des eaux, de vandalisme ou encore de vol, les conséquences financières peuvent être supportées par une compagnie d'assurance.

Assurer vos locaux et vos véhicules est obligatoire. Dans le cadre de votre assurance des biens, vous pouvez souscrire une garantie perte d'exploitation : vous êtes dédommagé en tant que professionnel, le temps des réparations, de votre perte de chiffre d'affaires.

3. La prévoyance

La prévoyance, facultative, permet de recevoir des indemnités journalières complémentaires en cas d'arrêt de travail. Certaines professions ont particulièrement intérêt à souscrire une prévoyance.

Combien coûtent les assurances professionnelles ?

Quand vous souscrivez une assurance, vous payez les garanties que vous avez choisies. La plupart des compagnies proposent une assurance multirisque professionnelle : c'est un contrat unique et sur mesure, qui inclut plusieurs garanties de votre choix – la RC Pro ainsi qu'une assurance pour protéger votre local et vos biens professionnels, par exemple.

À garanties identiques, les tarifs des assurances sont variables. Le prix est calculé en fonction des critères suivants :

  • Votre secteur d'activité : le coût augmente en fonction de la probabilité des risques et des montants d'indemnisation en jeu.
  • Les spécificités de votre contrat multirisque : les plafonds et les franchises d'indemnisation, notamment.
  • Le CA annuel de votre entreprise. Exemple : un micro-entrepreneur, limité dans son CA, paye en moyenne 400 € d'assurance par an pour couvrir ses risques.

Pour obtenir une estimation du budget à consacrer à vos assurances, vous devez d'abord lister vos besoins, pour demander les garanties correspondantes. Avant de signer des contrats, obtenez ensuite plusieurs devis à comparer : d'une compagnie à une autre, vous pouvez observer des écarts. Il ne vous reste qu'à choisir l'offre la plus intéressante.

Le cas particulier de l'assurance cyberattaques

Phishing, ransomware et autres cyberattaques représentent des risques récents, que vous pouvez désormais assurer. Protéger ses équipements informatiques a un coût, mais réparer les dommages matériels et les conséquences liées aux pertes de données stratégiques également. C'est pourquoi de nombreuses PME prennent désormais la décision de souscrire une assurance cybersécurité. En 2022, le coût annuel moyen s'établissait à 9 200 €, garantie perte d'exploitation incluse.