Incendie, dégâts des eaux, tempête… Assurer vos locaux professionnels pour ne pas devoir supporter les conséquences financières, potentiellement très coûteuses, de ces aléas est le bon réflexe. Suivez le guide.
Sur un plan purement légal, l’assurance des locaux professionnels - boutique, bureau, atelier, cabinet médical, entrepôt - n’est pas obligatoire. En pratique néanmoins, il est quasiment impossible de se passer de cette couverture. D’une part, parce que le propriétaire qui loue son local à un professionnel va exiger de manière systématique une attestation d’assurance du local professionnel en bonne et due forme.
D’autre part, à cause de l’importance des risques encourus. Faute d’assurance, l’occupant d’un local où se produit un sinistre est personnellement redevable de l’indemnisation des dommages causés. De quoi se retrouver sans coup férir sur la paille en cas de sinistre provoquant la destruction du local, comme un incendie par exemple. Selon l’Institut National de Recherche et de Sécurité pour la prévention des accidents du travail et des maladies professionnelles (INRS), 70 % des entreprises victimes d’un sinistre majeur disparaissent dans les mois qui suivent.
Les risques couverts par l’assurance des locaux professionnels
Assurer les bâtiments de l’entreprise permet de se couvrir contre plusieurs types de risques. En l’occurrence les dégâts des eaux, les incendies, les explosions, les aléas climatiques (tempête, grêle)… Naturellement, entre un simple bureau, un pressing et un atelier de soudure, la nature des risques n’est pas la même. D’où l’intérêt de bien évaluer celle-ci, avec son assureur, pour souscrire une assurance adaptée à ses besoins.
D’un contrat à l’autre, la portée des garanties offertes par les assureurs peut fortement varier. C’est un point sur lequel il faut être vigilant. Regardez bien le montant des franchises à votre charge. En cas de sinistre, c’est vous qui devrez les régler de votre poche. Scrutez aussi avec attention la partie concernant les exclusions et limitations de garantie.
Un point important pour l’assurance du local professionnel
Etudiez précisément le type d’indemnisation prévu. Si celle figurant au contrat est dite à « valeur d’usage », sachez que l’assureur tiendra compte de l’ancienneté et de la vétusté du local dans ses calculs. Pour remettre les parties endommagées par un sinistre à neuf, vous devrez donc prendre une partie du coût des travaux à votre charge. Si en revanche, le contrat prévoit une indemnisation en « valeur à neuf », c’est l’assureur qui supportera l’ensemble des réparations. De même, assurez-vous que les biens situés à l’extérieur de votre local, comme par exemple un abri à outils ou des panneaux photovoltaïques en toiture, sont bien couverts par l’assurance de votre local professionnel.
Assurer les bâtiments de l’entreprise, mais pas seulement…
Au-delà de l’indemnisation des dommages causés au local, il est tout aussi important d’assurer son outil de travail, notamment son matériel professionnel et son stock. Le mieux, par conséquent, est de souscrire une assurance entreprise multirisque professionnelle, au sein de laquelle vous pourrez souscrire plusieurs garanties, à la carte, en plus de celle couvrant votre local professionnel. Y compris des garanties de type « perte d’activité » couvrant votre manque à gagner, au cas où votre local serait temporairement impropre à la poursuite de votre activité.
Un conseil : faites jouer la concurrence. Outre les assureurs, les banques assurent aussi les professionnels. Les comparateurs d’assurance vous feront gagner un temps précieux, avec bien souvent des économies à la clé.
Si vous travaillez à domicile, une assurance entreprise risque d’être nécessaire
Dernière point à savoir : si vous occupez, pour les besoins de votre activité, une pièce de votre logement, ne partez pas du principe que vous êtes forcément couvert par votre assurance multirisque habitation personnelle. Renseignez-vous auprès de votre assureur pour savoir si vous êtes assuré en cas de travail à domicile. Le cas échéant, complétez-la avec une garantie supplémentaire. Vous serez ainsi parfaitement couvert dans le cadre de votre activité professionnelle.