Qu'est-ce qu'un prêt d'honneur ?
Encore peu connu des entrepreneurs, le prêt d'honneur est pourtant un excellent moyen de financer un projet d'entreprise (création ou reprise d'entreprise, développement d'une activité...).
Le prêt d'honneur est un prêt accordé par un organisme ou une collectivité territoriale, à un entrepreneur personne physique, à un taux de 0 %. Il ne nécessite aucune garantie personnelle, c'est-à-dire ni cautionnement ni hypothèque. Cependant, l'entrepreneur s'engage sur l'honneur à rembourser le prêt qui lui a été accordé, même si son projet est abandonné ou ne rencontre pas le succès attendu.
Le prêt d'honneur est souvent utilisé pour renforcer des fonds propres et obtenir un financement bancaire pour un projet de création ou de reprise d'entreprise. On peut donc l'envisager comme un complément, ou une solution de financement à part entière.
Le montant d'un prêt d'honneur varie selon les organismes prêteurs et les projets présentés : il s'échelonne de 3 000 à 50 000 euros.
Qui peut bénéficier du prêt d'honneur ?
Tous les créateurs et repreneurs d'entreprise peuvent solliciter un prêt d'honneur, dès lors qu'ils disposent d'un projet viable. Le statut juridique de l'entreprise n'a pas d'incidence sur l'obtention d'un prêt d'honneur : les sociétés commerciales comme les micro-entreprises sont éligibles. Cependant, les associations et les sociétés civiles immobilières (SCI) sont exclues du dispositif de prêt d'honneur.
Les prêts d'honneur sont obtenus sur sélection. Les entrepreneurs doivent donc soumettre un dossier qui présente en détail leur projet de création ou de reprise d'entreprise, et explique pourquoi ils ont besoin d'un tel financement sur l'honneur. Le dossier est ensuite examiné par un comité d'experts (dirigeants d'entreprises, experts-comptables...), qui décidera ou non d'accorder le prêt d'honneur à l'entrepreneur.
Les critères de recevabilité des dossiers de demande de prêt d'honneur dépendent de chaque organisme : n'hésitez pas à vous renseigner en amont.
Enfin, les dirigeants d'entreprise peuvent également solliciter un prêt d'honneur pour financer le développement de leur activité.
Auprès de qui pouvez-vous demander un prêt d'honneur ?
Pour solliciter un prêt d'honneur en tant qu'entrepreneur, il convient de se tourner vers :
- Les associations de soutien à la création et au développement des entreprises ;
- Les collectivités territoriales ;
- Les réseaux associatifs (voir ci-dessous).
En France, deux organismes en particulier peuvent être sollicités pour l'obtention d'un prêt d'honneur dans l'objectif d'une création ou reprise d'entreprise ou du développement d'une activité :
- Le réseau Initiative France, le premier réseau associatif de financement des créateurs et repreneurs d'entreprise. Il regroupe plus de 200 associations locales.
- Le Réseau Entreprendre, qui regroupe 65 associations réparties en France et à l'international. Son objectif premier est de faire grandir les entreprises et de les pérenniser.
Les prêts d'honneur spécifiques ?
Ces prêts d'honneur spécifiques s'adressent à certains projets et/ou porteurs de projet en particulier.
C'est notamment le cas du Prêt d'honneur Solidaire (PH Solidaire), qui s'adresse aux entrepreneurs ayant créé ou repris une entreprise depuis moins de 3 ans, et se trouvant dans une situation de fragilité économique (bénéficiaire de l'allocation de l'aide au retour à l'emploi, bénéficiaire du RSA, jeune ayant entre 18 et 29 ans révolus, etc). Le montant du prêt d'honneur Solidaire est compris entre 1000 et 8000 euros.
On peut également citer le prêt d'honneur Création d'entreprise, qui s'adresse aux porteurs de projet accompagnés par le réseau Initiative France ou Réseau Entreprendre. Il est accordé aux entrepreneurs à titre personnel, dans le cadre de la création, du développement ou de la reprise d'une entreprise. Le montant du prêt d'honneur Création d'entreprise est compris entre 10 000 et 80 000 euros.
Le prêt d'honneur et l'effet de levier
L'avantage principal du prêt d'honneur réside dans son effet de levier. Cela signifie qu'il permet de renforcer les fonds propres de l'entrepreneur, et donc d'apporter de la crédibilité à son projet. A ce titre, il est souvent utilisé comme une porte vers le financement bancaire traditionnel pour la création ou la reprise d'une entreprise.
Selon les chiffres d'Initiative France, pour 1 euro de prêt d'honneur accordé à un entrepreneur, les banques prêtent en moyenne 9,5 euros. Concrètement, cela signifie que pour un prêt d'honneur de 1000 euros, les banques prêtent en moyenne 9500 euros. Pour Réseau Entreprendre, il faut compter en moyenne 13 euros de financement complémentaire pour 1 euro de prêt d'honneur accordé. C'est donc particulièrement intéressant pour les entrepreneurs qui ont un projet de création ou de reprise d'entreprise !
Il est à noter que l'effet de levier est plus important lorsque le porteur de projet est accompagné dans son projet par les experts du réseau d'accompagnement. En effet, cet accompagnement tend à sécuriser les projets de création ou de reprise d'entreprise des entrepreneurs, et donc à rassurer les banques.